人寿保险是什么?有什么用?谁需要保险?以及为什么人寿保险很重要?

作者本人最近在为自己选择美国人寿保险的同时,也在考加州保险执照。

然后发现美国人寿保险这一行业被部分同胞玩坏了,她们都不懂英语甚至自己都不能读懂保单以及不懂法律的前提下就开卖保险。以至于保单中有很多她私人承诺的东西最后都实现不了,然后当客户发现这些问题的时候可能已经20年后了。所以我发布这篇文章,为了让我和周围的朋友们对美国保险的知识水平在同一水平线上,这样都可以更好的了解自己的福利和权益!更好的选择适合你家庭的产品。

“人寿保险”这个词相信大家都听说过。但如果邀你给别人讲讲人寿保险,你能做到吗?如果您需要描述不同的保险条款,规定或类型,该怎么办?人寿保险到底有什么用呢?它能保障期是多久?谁需要它?这似乎很复杂,但答案相当简单。

人寿保险在您去世时为您的亲人提供免税的一笔钱,让他们继续实现他们的财务目标。这是一种有价值的资产,让您高枕无忧,即使您不在身边也能得到照顾。在美国人寿保险指南中,您将学到:

  • 人寿保险是什么
  • 人寿保险如何运作
  • 人寿保险的优势
  • 为什么人寿保险很重要

人寿保险是什么?

人寿保险是保单持有人与保险人(公司)或保险人之间的合同,保险人(公司)承诺,在被保险人(通常是保单持有人)去世后,向指定的受益人支付一笔钱。 根据合同,其他事件,如绝症,重大疾伤害或重大疾病也可能触发付款。

人寿保单是一份法律合约,合约条款描述保险事件的限制。 具体的例外情况通常写入合同中,以限制保险公司的责任;常见的例子是与自杀,欺诈,战争,骚乱和相关的索赔。

人寿保险如何运作?

一旦了解了人寿保险的法律含义,人寿保险就比较容易理解了。下一步我们将学习如何去了解保单的常见组成部分,如何申请,以及不同类型的保单和相关费用。通过学习这些知识,您将了解如何根据自己的需要,为您的家庭获得正确的保险。

人寿保险的共同特点是什么?

无论您购买何种类型的保单,人寿保险都包含以下四个部分:

投保人/Policyholder 拥有人寿保险单的人。通常情况下,如果投保人死亡,则支付死亡抚卹金。

受益人/Beneficiary  收款的人或机构。可以指定一个以上的受益人。

保费/Premium  每月或每年支付的款项,以保持保单有效。如果你停止支付保费,保单就会失效。

死亡赔偿/Death benefit  俗称保额,身故赔偿金。是当赔偿条件被触发时,支付的上限总额。一旦您支付了第一笔保费,人寿保险保单就会生效,这意味着,保单一旦生效,您就有资格获得身故赔偿金。

保险公司在以下特殊情况下没有支付支付身故赔偿金的义务:

    • 保单持有人的定期人寿保险政策已到期
    • 保单失效或被取消
    • 死亡发生在保单生效后的两年内,保险公司在申请中发现了欺诈证据

如何申请人寿保险?

人寿保险的申请,从开始到结束,往往需要3到8週。但您通常只需7个步骤即可完成整个过程。以下是申请流程:

1.获得免费方案和报价。通过比较不同保险公司的方案设计和费率,可以确保获得所需要的保单设计方案。您不必支付人寿保险报价费用。

2.选择您的保单。考虑自己的目标,成本,客户服务和平均申请时间。

3.填写申请表。您可以在线填写申请表或授权专家寻求帮助。无论哪种方式,您都需要回答一些基本的收入和健康信息。

4.参加体检。作为承保过程的一部分,您可能需要参加类似于基本体检的体检。检查是免费的,体检人员将按照您的时间表来到您家或您指定的场所。

5.完成面试。保险经纪人会问您一些生活方式和健康问题。

6.等待批准。保险公司将收集所有的信息,以决定最终的保费,该保费应与您收到的报价相似。

7.签署您的政策。在您签署保单并支付第一笔保费后,您的保单将生效。

有关更多信息,请准确了解申请人寿保险时需要做什么。

有哪些不同类型的人寿保险?

“人寿保险”只是一种统称,具体到保险产品,有非常多的产品种类。保单持续多长时间,保险成本和额外扣除款项都取决于每个产品约定的不同保险范围。但从广义上讲,我们把人寿保险划分为两种不同的类型:定期人寿保险和终身人寿保险。下图是人寿保险产品的历史:

history-of-us-life-insurance-800定期人寿保险/Term

定期人寿险在一定年限内有效,称为期限(Term)。当该期限结束时,该保单宣告到期。这通常是最实惠的人寿保险类型,用来在你需要的年限内为受益人提供身故赔偿。

详细了解定期人寿保险。

终身人寿保险/Permanent

终身人寿保险没有到期日,只要保单持有人支付保费,保单就会持续有效。终身人寿保险还有一个现金价值部分,作为一种可以使用的投资工具。与定期人寿保险相比,现金价值积累的功能部分增加了终身人寿保险的价格。

终身人寿保险产品包括:

  1. 分红型终身险/Whole Life
  2. 万能险/Universal Life
  3. 投资型万能险VUL/Variable Universal Life
  4. 保障型万能险GUL/Guaranteed Universal Life
  5. 指数型万能险IUL/Indexed Universal Life

详细了解美国人寿保险的产品分类和优缺点。

定期人寿险和终身人寿险的对比

定期人寿险还是终身人寿险?相信大多数刚接触到美国人寿保险的用户都会问自己这个问题。对于大多数人来说,定期人寿险是个不错的选择,因为它价格合理,而且简单明了。然而,对于财务状态比较复杂的客户来说,具有现金值储备功能和永久保障的终身人寿保险,就显得非常有用。寻求持有执照的专业经纪人或财务专家,可以帮助您确定哪种方案更适合您的需要。

人寿保险费用是多少?

根据LIMRA美国人寿保险市场与研究协会行业协会的统计,对于一个20岁的非吸烟者,保额为$250,000的定期人寿保险的估计费用,约为每年160美元。人寿保险的实际成本取决于多种因素,包括您居住的地方,您的年龄,您的健康和健康史,您的财务历史和您的爱好。当然,保单的覆盖数量,保障类型和保障期限长度也在会影响费率。

不同的保险公司以不同的方式权衡这些因素,这就是为什么比较多家公司的报价,以确保您获得最实惠的方案重要的原因。




人寿保险有哪些优势?

人寿保险有许多优势,使其成为财务规划的必要组成部分。如果您把人寿保险作为家庭保障计画的一部分,具有以下显着性优势。

免税提供资金

人寿保险单提供的身故赔偿金是免税的一笔钱。这意味着全部金额将足额捐赠给您的受益人。

这是人人负担得起的保障计画

虽然人寿保险的确切成本各不相同,但在很大程度上,还是相当实惠的。考虑一下:一个健康的30岁男性,每月也许只用付40美元,就能买到保额为$100,000美元的终身人寿保险保单。这笔开销大约只是每个月的手机通信费用,或者一顿饭钱。既然一顿饭钱的积累能帮助到支付大学费用,房屋贷款,退休计画甚至重大伤害和疾病的开销等等,那么这笔钱就花得非常值。

这是另一种投资工具

定期人寿保险很简单,但带有现金价值功能的终身人寿险产品可以作为强制投资工具(相对于强制储蓄)。在投资取捨终身人寿保险保单是否正确之前,您应该谘询财务顾问,如果您已经有了其他的免税投资选择(如ROTH IRA,政府债券),那人寿保险产品可以作为您另一种额外的投资理财工具。

为什么人寿保险很重要?

做好家庭或个人的财务规划固然重要,但如果你是家庭的主要收入来源,而你不幸身故,那所有的计划都没有了意义。人寿保险的意义和重要性在于它提供的对生活的信心:

  • 为您的家人提供未来的保护计划,如大学学费计画和退休计画
  • 偿还房屋贷款或学生贷款
  • 为子女,孙子女或社会留下遗产和继承计划
  • 支付生命末期的葬礼等开销,据统计,平均花费近$10,000

有关更多信息,请准确了解人寿保险目的与作用。




谁需要人寿保险?

人寿保险对大多数人来说是一个有用的工具,但这并不意味着每个人都需要它。以下情况也许是例外:

  • 你没有任何受益人。如果你年轻而单身,并且没有人依靠你的财务状况而活,你可能不需要人寿保险。但请记住,你仍然有理由购买它。随着时间的流逝,购买的时间越晚,人寿保险的保费就越贵,所以你可能应该选择在你年轻时费用最低的时候来申请。虽然没有任何受益人,您也可能想回报社区和社会,将钱留给一些组织或慈善机构。
  • 你没有(或预期)任何债务。如果你的死亡不会给家庭或亲友带来债务,你可能不需要人寿保险。但是你也应该考虑未来的债务,比如让孩子上学或照顾年迈父母的费用。重要的是,要展望您的人寿保险预期需求,而不仅仅是评估过去。
  • 你可以自我保险。即使您确实拥有或预期债务,您也可以使用自己的储蓄来完全付清。

如果您不属于这些情景之一,您应该认真考虑人寿保险。如果你没有它,你可能会在最糟糕的情况下,再让你的亲人在经济上蒙受伤害 – 这些都可以通过人寿保险轻易避免。

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